Para los pequeños y medianos empresarios en Latinoamérica, una de las decisiones más críticas es cómo recibir pagos. ¿Ir con un banco tradicional, una pasarela de pagos digital, o ambos? La respuesta no es única: depende de tu modelo de negocio, volumen de ventas, tipo de tienda y recursos disponibles. Esta guía desglosa las diferencias, ventajas y desventajas de cada opción.
¿Qué es una Pasarela de Pago?
Una pasarela de pagos es una tecnología que procesa transacciones de forma segura cifrando datos del cliente y transfiriéndolos entre tu tienda, el banco del cliente y tu cuenta bancaria. Actúa como intermediaria neutral que no requiere hardware costoso, funciona en la nube, y típicamente integra múltiples métodos de pago en una sola plataforma.
Ejemplos: Stripe, Mercado Pago, Wompi, PayPal, MONEI, 2Checkout, Square.
¿Qué Ofrecen los Bancos Tradicionales?
Los bancos tradicionales ofrecen soluciones de pago integradas en sus servicios bancarios, incluyendo:
- Datáfonos físicos (terminales TPV) para tiendas presenciales
- Cuentas comerciales con servicios de cobro directo
- Servicios de transferencia bancaria y ACH para B2B
- Depósitos directos (nóminas, recaudos)
- Integración con sistemas contables de la entidad
Ejemplos: BBVA, Bancolombia, Davivienda, Interbank, BCP.
Comparativa Detallada: Pasarelas de Pago vs. Bancos Tradicionales
1. Costos y Comisiones
Este es el factor más importante para PYMEs con márgenes ajustados.
| Aspecto | Pasarelas de Pago | Bancos Tradicionales |
|---|---|---|
| Costo de instalación | $0 – Gratuito | $0 – $300+ (equipo TPV) |
| Comisión por transacción | 2.9% – 4.2% + tarifa fija | 2.9% – 3.5% + tarifa fija |
| Cuota mensual | $0 (mayoría) o $29+ | $30 – $100+ (mantenimiento TPV) |
| Costo de hardware | $0 (usa móvil) | $200 – $800 (TPV físico) |
| Total primer año | $200 – $500 (bajo volumen) | $600 – $2,000+ |
| Total año 2+ | 2.9-4.2% + comisión fija | 2.9-3.5% + comisión fija + cuota mensual |
Ejemplo práctico (PYME con 2,000 transacciones/mes = $20,000 en ventas):
- Pasarela (Stripe): 2.9% + $0.30 = $580 + $6 = $586/mes
- Banco (Niubiz): 3.45% + $50 cuota = $690 + $50 = $740/mes
- Ahorro anual: ~$1,848 con pasarela
Conclusión: Las pasarelas ganan en costos, especialmente para startups y pequeños negocios.
⚠️ Importante: A mayor volumen, las diferencias se minimizan. Algunos bancos ofrecen tasas preferenciales si superas $3,000/mes en ventas.
2. Velocidad de Implementación
| Aspecto | Pasarelas de Pago | Bancos Tradicionales |
|---|---|---|
| Tiempo de aprobación | 24-48 horas | 3-7 días laborales |
| Documentación requerida | Minimal (ID, banco) | Extensa (RUC, constitución, referencias) |
| Complejidad de trámites | Baja, flexibles | Alta, rígida |
| Tiempo para empezar cobrar | Horas a 1 día | 7-14 días |
| Acceso antes de aprobación | Sí, vía sandbox | No |
Ganador: Pasarelas de Pago (diferencia de 6-13 días)
Relevancia: Crítica si necesitas empezar a vender rápido o si cambias de proveedor.
3. Métodos de Pago Disponibles
Las pasarelas ganan por flexibilidad: Integran múltiples canales sin liarse a un banco específico.
| Método | Pasarelas | Bancos |
|---|---|---|
| Tarjetas crédito/débito | ✓ (Visa, Mastercard, Amex) | ✓ Limitado a banco |
| Billeteras digitales (Google Pay, Apple Pay) | ✓ | Limitado |
| Métodos locales (Nequi, Yape, PLIN, Daviplata) | ✓ (mayoría) | ✓ Solo si banco es socio |
| Transferencia bancaria (PSE) | ✓ (70% bancos colombianos) | ✓ |
| Pago en efectivo | ✓ (con asociados) | ✓ |
| BNPL / Compra ahora paga después | ✓ (Addi, Aplazame) | No, típicamente |
| Criptomonedas | Raras | Muy raras |
| QR dinámicos | ✓ | Algunos |
Dato clave: En Colombia, más del 60% de pagos digitales se realizan mediante PSE (débito a cuenta bancaria). Las mejores pasarelas integran PSE sin fricción, mientras que algunos bancos cobran comisión adicional.
Ganador: Pasarelas de Pago por variedad
4. Flexibilidad y Escalabilidad
Pasarelas de Pago:
- ✓ Cambiar de pasarela es posible (migras historiales via APIs)
- ✓ Sin contrato de largo plazo típicamente
- ✓ Puedes usar múltiples pasarelas simultáneamente
- ✓ Escalas automáticamente sin renegociar
- ✗ Dependen de terceros (si cierran, pierdes acceso)
Bancos Tradicionales:
- ✓ Seguridad: controlada por regulador
- ✗ Cambiar de banco es tedioso (requiere cerrar cuenta, mover TPV, renumerar)
- ✗ Contratos largos y rígidos
- ✗ Comisiones varían por capricho bancario
- ✓ Tu dinero siempre está bajo custodia del banco
Ganador: Empate. Pasarelas ganan en flexibilidad, bancos en seguridad.
5. Integración Omnicanal
Si tu PYME vende tanto online como presencialmente, esto importa.
| Caso | Pasarela Mejor | Banco Mejor |
|---|---|---|
| Solo e-commerce | ✓ Stripe, Wompi, Mercado Pago | Menos óptimo |
| Solo tienda física | ~ (requiere hardware extra) | ✓ Datáfono TPV |
| Ambos (omnicanal) | ✓ Soluciones integradas (MONEI, Wompi) | ~ Requiere integración adicional |
| Comercio móvil/eventos | ✓ Pago por QR, Link WhatsApp | Menos práctico |
Dato importante: MONEI, Wompi y Stripe ofrecen soluciones omnicanal unificadas que sincronizan pagos en línea y tienda en un solo panel.
6. Tiempo de Liquidación
Diferencia crítica para flujo de caja.
| Opción | Tiempo | Costo |
|---|---|---|
| Pasarela – Liquidación inmediata | Segundos | +1% comisión adicional |
| Pasarela – Liquidación estándar | 24-48 horas | Tarifa estándar |
| Pasarela – Liquidación lenta | 3-14 días | 0% (máximo descuento) |
| Banco – Transferencia interbancaria | 24-48 horas | Incluido en comisión |
| Banco – Mismo banco | 2-4 horas | Incluido |
| Banco – Efectivo | Según TLO bancaria | N/A |
Ejemplo: Mercado Pago en Perú cobra 3.99% + S/1 + IGV para pago instantáneo vs 3.79% + S/1 + IGV en 14 días. Diferencia: 0.2% pero liquidez inmediata.
Ganador: Empate con matiz a pasarelas por opciones más flexibles
7. Seguridad y Cumplimiento
Ambas deben cumplir con PCI DSS (estándar de seguridad para pagos con tarjeta).
| Aspecto | Pasarelas | Bancos |
|---|---|---|
| Certificación PCI DSS | ✓ Obligatoria | ✓ Obligatoria |
| Encriptación datos | ✓ (SSL, 3D Secure) | ✓ |
| Responsabilidad fraude | Compartida | Banco es responsable |
| Resolución de chargebacks | Rápida (24-72h) | Lenta (30+ días) |
| Protección regulatoria | ~ (depende país) | ✓ (reguladas por Superintendencias) |
| Riesgo de cierre de cuenta | Medio (puede cerrar sin aviso) | Bajo (requiere regulador) |
| Segregación de fondos | ~Depende proveedor | ✓ Fondos separados |
Riesgo importante: Algunas pasarelas pueden cerrar tu cuenta sin previo aviso si reportan fraude. Esto casi no sucede con bancos.
Ganador: Empate. Ambas seguras si cumples regulaciones.
8. Servicio al Cliente y Soporte
| Aspecto | Pasarelas | Bancos |
|---|---|---|
| Canales soporte | Chat, email, teléfono (variable) | Teléfono, sucursal (limitado) |
| Disponibilidad | 24/7 (mayoría) | Horario bancario |
| Velocidad respuesta | 2-24 horas | 24-72 horas |
| Especialización | Sí (pagos) | No (general) |
| Problema técnico | Soporte rápido | Requiere cita |
| Cambios de comisión | Notificación previa (generalmente) | Cambios unilaterales |
Ganador: Pasarelas (mejor disponibilidad)
Escenarios: ¿Cuál Elegir?
Escenario 1: Startup de E-commerce
Perfil: Tienda online, bajo volumen inicial, necesita lanzar rápido.
Recomendación: Pasarela de Pago
- ✓ Cero costo de setup
- ✓ Aprobación en horas
- ✓ Integración sencilla con Shopify/WooCommerce
- ✓ Múltiples métodos de pago
- ✓ Bajo costo inicial ($0 hardware)
Ejemplo: Stripe o Mercado Pago. Costo mes 1: $586 vs Banco $740.
Escenario 2: Tienda Física (Cafetería, Tienda Retail)
Perfil: Múltiples transacciones/día, punto fijo, alto volumen.
Recomendación: Datáfono TPV del Banco
- ✓ Mejor integración con caja registradora
- ✓ Impresora de tickets
- ✓ Validación rápida en punto de venta
- ✓ Menor fricción para clientes recurrentes
- ✗ Costo inicial y mensual mayor ($600-2000 año 1)
Caso híbrido: TPV principal + Pasarela móvil para eventos/terraza.
Escenario 3: Comercio Omnicanal (Online + Tienda Física)
Perfil: Vende por Instagram, WhatsApp, tienda y eventos.
Recomendación: Pasarela Omnicanal Moderna
- ✓ Un panel único para todos los canales
- ✓ Sincronización de inventario
- ✓ Análisis unificado
- Ejemplo: MONEI, Wompi, Stripe
Complemento: Datáfono TPV físico para tienda principal.
Escenario 4: PYME B2B (Servicios Profesionales)
Perfil: Cobra a otras empresas, facturas mensuales, pagos bancarios recurrentes.
Recomendación: Banco Tradicional + Pasarela
- ✓ Banco: ACH, transferencias recurrentes, crédito
- ✓ Pasarela: Para clientes que pagan con tarjeta
Razón: B2B prefiere transferencias; la pasarela actúa como opción alternativa.
Escenario 5: Microempreario (Vendedor Ambulante)
Perfil: Vende en mercados, ferias, sin local fijo.
Recomendación: Pasarela Móvil
- ✓ Solo necesita teléfono
- ✓ Pago por QR o código de escaneo
- ✓ Bajo costo
- ✓ Máxima portabilidad
- Ejemplo: Yape, Nequi, billetera digital + link de pago
La Solución Ideal: Estrategia Híbrida
No es pasarela O banco. La mayoría de PYMEs exitosas usan AMBOS:
TIENDA FÍSICA
↓
Banco (Datáfono TPV) → Pagos presenciales
↓
Pasarela de Pago → Pagos por teléfono, QR, Link
TIENDA ONLINE
↓
Pasarela (Stripe, Wompi, Mercado Pago)
↓
Múltiples métodos de pago
FLUJO DE CAJA
↓
Cuenta Corriente Banco → Transacciones recurrentes, nómina
↓
Pasarela → Liquidación diaria para optimizar
Ventajas de lo híbrido:
- Diversificación de riesgo: Si una pasarela cierra tu cuenta, aún tienes el banco
- Optimización de costos: Usa banco para transacciones recurrentes (menor comisión), pasarela para puntual
- Mejor experiencia cliente: Múltiples opciones de pago
- Gestión contable: Uno es para operativo (banco), otro para pagos digitales (pasarela)
Cálculo de ROI: ¿Vale la Pena Cambiar?
Si actualmente usas banco y consideramos cambiar a pasarela:
Costo anual actual (Banco TPV):
Cuota mensual: $50
Comisión: 3.5% de $20,000/mes = $700/mes
Costo anual: ($50 × 12) + ($700 × 12) = $600 + $8,400 = $9,000
Costo anual alternativo (Pasarela):
Comisión: 2.9% de $20,000/mes = $580/mes
Costo anual: $580 × 12 = $6,960
Ahorro: $9,000 – $6,960 = $2,040/año (22.7% reducción)
Inversión inicial en migración: 4-8 horas de trabajo (tu tiempo)
ROI: Positivo desde mes 1-2. Recomendado.
Checklist: Antes de Elegir
Para Pasarelas de Pago
- ¿Necesito integración con Shopify/WooCommerce?
- ¿Cuántos clientes usan tarjeta vs métodos locales?
- ¿Necesito pagos instantáneos o puedo esperar 24h?
- ¿Puedo manejar comisión del 2.9-4.2%?
- ¿Cuánta documentación debo preparar?
- ¿Qué métodos de pago específicos necesito?
- ¿Tengo teléfono/computadora para manejar pagos?
Para Bancos Tradicionales
- ¿Tengo local físico con alto volumen?
- ¿Necesito impresora de tickets (recibos)?
- ¿Requiero integración con sistema contable?
- ¿Estoy dispuesto a pagar cuota mensual de $50+?
- ¿Cuánto tiempo puedo esperar para setup (7-14 días)?
- ¿Necesito productos bancarios adicionales (crédito)?
- ¿Prefiero relación con ejecutivo bancario?
Recomendación Final por País (Latinoamérica)
| País | Mejor Opción | Por Qué |
|---|---|---|
| Perú | Pasarela (Mercado Pago, Culqi) | Penetración alta, comisiones competitivas |
| Colombia | Pasarela (Wompi, Nequi, Mercado Pago) | Ecosistema fintech maduro, PSE integrado |
| Argentina | Pasarela (Mercado Pago, Stripe) | Bancos lentos, pasarelas con mejor UX |
| Chile | Banco o Pasarela (empate) | Ambos ofrecen buenas tasas |
| México | Pasarela (Stripe, Clip) | Tarjetas dominan, pasarelas eficientes |
Conclusión: No Es Un vs. Es Un “Y”
La pregunta “¿pasarelas o bancos?” tiene respuesta incorrecta. La pregunta correcta es: ¿Qué combinación me cuesta menos y me permite crecer más rápido?
Para 99% de PYMEs Latinoamericanas:
- Costo: Pasarelas ganan (22-30% menor)
- Velocidad: Pasarelas ganan (6-13 días más rápido)
- Métodos de pago: Pasarelas ganan (10+ opciones)
- Confiabilidad: Bancos ganan (regulados)
- Servicio: Pasarelas ganan (24/7)
Estrategia ganadora:
- Inicia con pasarela (rápido, barato, flexible)
- Añade banco cuando llegues a $50,000+/mes (para gestión más sofisticada)
- Mantén ambos para máxima resiliencia
El futuro de los pagos en Latinoamérica es omnicanal, multi-pasarela, multi-banco. Las PYMEs que aprovechen esta flexibilidad crecerán más rápido, pagarán menos comisiones, y ofrecerán mejor experiencia al cliente.