Elegir una pasarela de pagos en Colombia nunca ha sido simple, pero hacia finales de 2025 el panorama se vuelve aún más particular. La adopción masiva de PSE, el dominio absoluto de las billeteras digitales como Nequi y DaviPlata, y la llegada del nuevo sistema del Banco de la República, Bre-B, transformaron las reglas del juego.
Si tu negocio vende online, presta servicios o procesa pagos internacionales, este análisis te dará una visión clara para tomar decisiones informadas y rentables. Aquí te presento una guía estratégica, simple y accionable basada en las condiciones reales del mercado colombiano.
1. El Filtro Inicial: Todo Comienza por lo que Vendes
Antes de comparar comisiones o facilidades técnicas, el primer paso es identificar tu modelo de negocio. En Colombia, esta decisión cambia drásticamente según el tipo de producto o servicio.
A. Productos Digitales (Cursos, eBooks, Programas Online)
Si vendes productos digitales, no deberías usar pasarelas locales. La razón es clara:
- La carga tributaria es más alta, especialmente por el IVA digital.
- La automatización de facturación se vuelve un desafío técnico que consume tiempo y recursos.
La solución eficiente para 2025 sigue siendo Hotmart.
Aunque su comisión es elevada (~10%), ofrece ventajas claves:
- Cobra en pesos colombianos sin dolores de cabeza.
- Maneja toda la facturación.
- Reduce devoluciones y problemas de soporte.
- Ya está optimizado para productos digitales, su audiencia principal.
Si vendes cursos o productos descargables, es el camino más rentable a largo plazo.
B. E-commerce y Servicios Vendidos Dentro de Colombia
Si tu negocio está en Colombia y recibes pagos de clientes colombianos, necesitas sí o sí una pasarela local compatible con PSE. Este método sigue siendo el preferido por encima de tarjetas de crédito, y, de hecho, representa más del 50% del total de pagos online del país.
En este segmento, las opciones “agregadoras” lideran:
- Wompi (Bancolombia)
- ePayco (Davivienda)
- Mercado Pago
Estas pasarelas no requieren trámites complejos ni contratos bancarios. Además, ya están integradas con los métodos que dominan el mercado: PSE, Nequi, DaviPlata y ahora la evolución del QR interoperable.
C. Ventas Internacionales desde Colombia
Si facturas clientes en EE.UU., Europa o Latinoamérica pero operas desde Colombia, las opciones locales no funcionan bien para tarjetas internacionales. En este escenario, lo correcto es:
- PayPal, con retiro directo a Nequi.
- Stripe, si tienes una LLC en EE.UU. o estructura similar.
Stripe brinda la mejor tasa de aprobación del mundo para tarjetas internacionales y permite automatizar cobros recurrentes (indispensable si eres SaaS o vendes software).
2. Comparativa Técnica de las Pasarelas Dominantes en Colombia (2025)
A finales de 2025, el mercado colombiano se divide por dos factores determinantes:
- Tu banco principal (Bancolombia vs. Davivienda).
- Tu necesidad de liquidez inmediata para sostener flujo de caja.
Aquí tienes una tabla comparativa con las condiciones estándar de entrada:
| Pasarela | Comisiones Aproximadas | Ventaja Principal | Advertencias |
|---|---|---|---|
| Wompi (Bancolombia) | ~2.65% + $700 + IVA | Integración nativa con Nequi y cuentas Bancolombia. La mejor conversión del mercado. | Soporte lento. Los retiros a bancos distintos a Bancolombia pueden tardar más. |
| ePayco (Davivienda) | ~2.99% + $900 + IVA | Optimizado para Davivienda y DaviPlata. Integración técnica muy amigable. | Su checkout a veces requiere más pasos. |
| Mercado Pago | ~3.29% + $800 + IVA | Mejor experiencia de usuario del país. Rendimientos diarios y acreditación inmediata. | Suele ser la opción más costosa. |
| Bold | ~2.99% + $900 (link de pago) | Ideal para ventas sociales y presenciales. App unificada para datáfono + links. | No soporta integraciones complejas como VTEX o Magento. |
Las tarifas reales varían según volumen, pero estos valores son un buen punto de partida.
3. Factores Críticos en Colombia que Nadie Te Advierte
A. El Impacto Real de las Retenciones
Una de las mayores sorpresas para los emprendedores en Colombia es que las pasarelas no solo descuentan su comisión: también actúan como agentes retenedores de impuestos, por obligación legal.
Las retenciones típicas son:
- Retefuente: ~1.5%
- ReteICA: ~0.2% – 1% (según municipio)
- ReteIVA: ~15% del IVA facturado
Ejemplo práctico:
Vendes un producto por $100.000 COP.
- Comisión aproximada de pasarela: $3.500
- Retenciones: $2.000 – $3.000
Resultado: recibirás entre $93.500 y $94.500, no los $96.500 que muchos calculan inicialmente.
Aunque estas retenciones son recuperables como saldo a favor en tu declaración, afectan tu flujo de caja mensual. Por eso, debes considerarlas en tu estructura de precios.
B. La Revolución del Sistema Bre-B (El “Pix” Colombiano, 2025)
En octubre de 2025, el Banco de la República lanzó Bre-B, el sistema oficial de pagos inmediatos del país. Este sistema permite:
- Transferencias instantáneas entre bancos.
- Pagos usando solo el número de celular.
- Cobros sin depender de Visa/Mastercard.
- Tarifas extremadamente bajas, casi nulas.
¿La clave?
Busca pasarelas que ya ofrezcan soporte Bre-B o QR interoperable. Esto reducirá tus costos drásticamente y acelerará los pagos a segundos.
La industria está migrando hacia este modelo, igual que ocurrió con Pix en Brasil. Las empresas que adopten Bre-B primero tendrán una ventaja competitiva inmediata.
4. Cómo Retirar tu Dinero Internacional a Colombia (PayPal, Stripe, USD)
Si recibes ingresos en dólares, necesitas una ruta eficiente para traer ese dinero a Colombia. A finales de 2025, la mejor opción sigue siendo:
PayPal → Nequi
Ventajas:
- Costo fijo del 5%.
- Nunca pagas más de $10 USD por retiro (más IVA).
- Límites de hasta $5.000 USD/mes, dependiendo de tu nivel en Nequi.
- El dinero llega en minutos, no en días.
Si recibes ingresos constantes en dólares y manejas grandes volúmenes, considera una LLC en EE.UU. y usa Stripe + Wise para optimizar tus flujos.
5. Recomendaciones Finales y Escenarios Claros
Para que tomes una decisión sin dudas, aquí te dejo las recomendaciones concretas según tu situación:
✔ Si tienes cuenta Bancolombia:
Wompi es la opción más lógica, estable y económica.
✔ Si trabajas con Davivienda o DaviPlata:
ePayco te dará mejores tarifas y retiros más rápidos.
✔ Si vendes por Instagram, WhatsApp o ferias presenciales:
Bold simplifica todo: links de pago + datáfono en una sola app.
✔ Si vendes SaaS, software, licencias o servicios globales:
Abre una LLC y usa Stripe.
Las pasarelas colombianas tienen alto rechazo en tarjetas internacionales.
✔ Si vendes cursos o productos digitales:
Usa Hotmart.
La fricción tributaria local no justifica una pasarela colombiana.
Colombia es uno de los mercados de pagos más dinámicos de la región, y 2025 marca un punto de inflexión con la llegada de Bre-B y la consolidación de las billeteras digitales. Elegir la pasarela correcta no es solo un tema de comisiones: implica entender el comportamiento del consumidor, la estructura tributaria, la rapidez del flujo de caja y la estrategia del negocio.
Si tomas decisiones basadas en tu modelo de ventas, tu banco y tus necesidades reales de liquidez, no solo reducirás costos, sino que aumentarás tu conversión y evitarás problemas tributarios.
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